Договор между банками о переводе денежных средств

Установлена форма договора об обмене электронными сообщениями при взаимодействии банка и клиента в рамках платежной системы Банка России

Договор определяет условия осуществления обмена электронными сообщениями (далее — ЭС) и (или) пакетами ЭС при взаимодействии Банка России и Клиента при предоставлении Банком Клиенту — пользователю электронного средства платежа операционных услуг при осуществлении Банком перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, при предоставлении Банком услуг по передаче финансовых сообщений через систему передачи финансовых сообщений, а также требования к защите информации при осуществлении вышеуказанного обмена ЭС.

В договор включаются, в частности, следующие разделы:

Условия участия в обмене ЭС и прекращения участия в обмене ЭС при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России;

общие условия обмена ЭС;

требования к защите информации при обмене ЭС;

права и обязанности Банка;

права и обязанности Клиента;

ответственность Сторон и риски убытков;

порядок разрешения споров;

срок действия Договора, порядок его изменения и расторжения;

В качестве приложений к договору рекомендуется утверждать:

акт о готовности к обмену электронными сообщениями с Банком России при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России;

регламент обмена ЭС при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России;

порядок работы с отчуждаемыми машинными носителями информации;

порядок управления ключами КА (ЭП) и ключами шифрования, применяемыми при обмене ЭС при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России;

порядок разрешения разногласий при обмене ЭС;

порядок взаимодействия Клиента и Банка в целях получения от Банка извещений в электронном виде об операциях зачисления и списания денежных средств по счетам, отличным от банковских (корреспондентских) счетов (субсчетов) Клиента, по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитной организации (ее филиала) с функционированием в ограниченном режиме;

условия централизованного обмена ЭС между Банком и Клиентом;

условия обмена ЭС между Клиентом и подразделением Банка России, уполномоченным проводить операции Банка России по предоставлению кредитов и осуществлению депозитных операций;

условия обмена ЭС, приостановления и прекращения обмена ЭС при предоставлении Банком России услуг по передаче финансовых сообщений;

общие условия обмена ЭС при предоставлении Банком России услуг по передаче финансовых сообщений;

реквизиты, включаемые в Справочник пользователей системы передачи финансовых сообщений (СПФС);

требования к защите информации, выполняемые пользователем СПФС;

порядок обеспечения информационной безопасности при использовании СКЗИ;

условия обмена ЭС между Банком России и косвенным участником Клиента при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России.

Договор для расчетов электронными деньгами

Автор статьи: Ирина Шалова

Учитывая растущую популярность электронных денег как средства расчетов в огромном количестве интернет-проектов и интернет-переводов все большую актуальность приобретают договора для расчетов электронными деньгами.

Многочисленные платежные системы с использованием расчетов электронными деньгами (WebMoney, ЯндексДеньги и др.) существовали и до введения в действие Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон №161-ФЗ).

Закон N 161-ФЗ ввел понятия «электронные денежные средства» и «электронное средство платежа». Правила перевода электронных денежных средств содержат наиболее значимые и интересные изменения в российском законодательстве о регулировании переводов денежных средств.

Электронные денежные средства

Под электронными денежными средствами согласно п. 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ следует понимать предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу электронных денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия банковского счета. Электронные денежные средства могут использоваться для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, если это лицо вправе передавать распоряжения в отношении кредиторов с использованием исключительно электронных средств платежа.

Особо оговаривается, что данное определение не касается деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, клиринговых организаций, управляющих компаний инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов. Все эти лица учитывают информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии со специальным законодательством.

Для перевода электронных денежных средств денежные средства должны быть предоставлены оператору на основании заключенного с ним договора. Клиент — физическое лицо может предоставить оператору денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме, а юридические лица и индивидуальные предприниматели — только с использованием банковского счета (ч. ч. 2 — 3 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Важно отметить, что перевод электронных денежных средств запрещен между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Хотя бы одной из сторон перевода должно быть физическое лицо, не имеющее статуса индивидуального предпринимателя (ч. 9 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Перевод электронных денежных средств может осуществляться по требованию как плательщика, так и получателя денежных средств (ч. 7 ст. 7 Закона N 161-ФЗ). В последнем случае это должно быть предусмотрено договором с оператором по переводу электронных денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (ч. 3 ст. 6 Закона N 161-ФЗ). Перевод денежных средств может осуществляться как через одного оператора (если и плательщик, и получатель денежных средств являются его клиентами), так и через нескольких.

Договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком — физическим лицом и получателем средств — юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, указанные в части 10 настоящей статьи, осуществляются неодновременно (далее — автономный режим использования электронного средства платежа). В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств (ч. 13 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Согласно ч. 25 ст.7 Закона N 161-ФЗ, Оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом — физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:

  1. о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
  2. об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
  3. о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
  4. о способах и местах предоставления денежных средств клиентом — физическим лицом оператору электронных денежных средств;
  5. о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
  6. о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

Электронное средство платежа в терминологии Закона N 161-ФЗ (п. 19 ст. 3) — это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием специальных технологий и носителей информации.

Электронные средства платежа

Согласно ч. 19 ст. 3 Закона N 161-ФЗ, Электронное средство платежа — это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Электронные средства платежа могут использоваться только на основании соответствующего договора, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (ч. 1 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Данный договор не является публичным (ст. 426 ГК РФ), и оператор по переводу денежных средств вправе отказать в его заключении клиенту (ч. 2 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, направляя ему соответствующие уведомления в порядке, установленном договором (ч. 4 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Также оператор должен предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием его электронного средства платежа (ч. 7 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Любые заявления клиента, касающиеся использования электронного средства платежа, оператор должен рассмотреть в срок, установленный договором. Этот срок не может превышать 30 дней со дня получения заявления. Отметим, что для рассмотрения заявлений, связанных с использованием электронного средства платежа для трансграничного перевода денежных средств, установлен срок не более 60 дней со дня их получения (ч. 8 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

Оператор по переводу денежных средств может приостановить или прекратить использование клиентом электронного средства платежа на основании соответствующего уведомления клиента или по инициативе оператора при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором (ч. 9 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). При этом обязательства клиента и оператора по переводу денежных средств, возникшие до момента приостановления или прекращения указанного использования, остаются в силе.

Особо следует отметить, что оператор по переводу денежных средств, получивший уведомление клиента об утрате электронного средства платежа и (или) об использовании средства платежа без согласия клиента, обязан возместить последнему сумму операции, совершенной без его согласия после получения соответствующего уведомления (ч. 12 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

Данным Законом установлено, что клиент обязан направить оператору такое уведомление в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения указанного факта, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора уведомления о совершенной операции. Если же оператор по переводу электронных денежных средств информирует клиента о совершенных операциях, то клиент, обнаружив незаконную операцию, вправе требовать возмещения за все операции, совершенные без его согласия до направления оператору соответствующего уведомления (ч. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

Читайте так же:  Земельная экспертиза самара

Оператор по переводу денежных средств может избежать возмещения клиенту суммы операции, совершенной без его согласия. Для этого он должен доказать, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что и повлекло совершение такой операции (ч. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Такие же последствия для клиента наступают, если он не был идентифицирован оператором по переводу денежных средств в соответствии с законодательством о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.

Для подключения к Вашему сайту возможности расчета электронными деньгами Вы должны заключить договор с операторами электронных денежных средств. Согласно ст. 4 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В договоре обязательно указать:

  • порядок перевода денежных средств;
  • порядок перевода электронных денежных средств на Ваш расчетный счет);
  • ответственность оператора за нарушение условий договора;
  • процедуры безопасности применяемые оператором;
  • порядок аутентификации;
  • права и обязанности сторон;
  • порядок разрешения споров между сторонами

Перевод денежных средств без открытия банковского счета

Сергеева Э.В., юрисконсульт ОАО «СКБ-банк».

Кредитные организации вправе осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на основании выданных Банком лицензий, предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операции по кассовому обслуживанию физических и/или юридических лиц .

Письмо ЦБ РФ от 23 ноября 1998 г. N 327-Т «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов».

Правоотношения между банком и плательщиком при совершении банковского перевода носят сложный характер.

Плательщик связан с банком, как правило, отношениями по договору банковского счета. По данному договору банк принимает на себя обязанность исполнять поручения клиента об осуществлении расчетов, в формах, предусмотренных законом или банковскими правилами (ст. 863 ГК РФ). Обычно банки исполняют поручения клиентов на основании платежных документов, к которым относятся в соответствии со ст. 862 ГК РФ платежные поручения, аккредитивы, чеки, по инкассо, а также в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия счета отнесены к банковским операциям. Указанная операция предусматривает перечисление банком денежных средств по поручению физического лица — плательщика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке и осуществляется согласно п. 2 ст. 863 ГК РФ в рамках норм параграфа 2 «Расчеты платежными поручениями». При переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов кредитными организациями осуществляется ряд последовательных банковских операций, начиная с приема наличных денег от физического лица и до зачисления их на банковский счет получателя в безналичном порядке .

Письмо ЦБ РФ от 4 января 2003 г. N 17-44/1 «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов».

Порядок осуществления операций по переводу денежных средств регулируется ГК РФ, а также Положением об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами N 222-П, Положением о безналичных расчетах в РФ N 2-П, особо следует выделить положения Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле».

Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов относится к банковским операциям. Поскольку при осуществлении данной банковской операции указанный Федеральный закон не устанавливает обязательное открытие банковского либо вкладного счета физическому лицу — получателю денежных средств, то при переводе денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов получателем денежных средств может быть физическое лицо, как имеющее банковский или вкладной счет в кредитной организации, так и не имеющее данного счета. Кроме того, основным квалифицирующим признаком этой банковской операции является наличие договорных отношений между банком и плательщиком, в рамках которых кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, принимает на себя обязательство по исполнению поручения плательщика о переводе денежных средств .

Письмо Министерства финансов РФ от 29 сентября 2006 г. N 03-04-15/172.

Как правило, банки осуществляют денежные операции по платежным документам, переданным клиентом по договору банковского счета. Однако ГК РФ предусматривает возможность осуществления таких операций и без открытия банковского счета. Так, без открытия банковского счета осуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности в пользу физических и юридических лиц . В этом случае отношения между банком и плательщиком — физическим лицом возникают на основании самостоятельного отдельного договора — договора о переводе денежных средств по платежному поручению.

Статья 14 Закона о валютном регулировании и валютном контроле.

Банк вправе устанавливать порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия счета в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц осуществляются без открытия банковского счета. Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России . Это касается, в том числе, операций по переводу денежных средств по оплате расчетных услуг. Осуществление операций по перечислению денежных средств физических лиц без открытия банковского счета проходит в несколько этапов.

Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ, утв. ЦБ РФ 1 апреля 2003 г. N 222-П.

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми при подписании им документа на перечисление денежных средств .

Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ, утв. ЦБ РФ 1 апреля 2003 г. N 222-П.

Первоначально физическое лицо оформляет и подписывает документ на перечисление денег, это может быть, например, квитанция на оплату коммунальных услуг. В этом случае возможны два варианта, когда форму документа устанавливает банк и когда получатель средств самостоятельно определяет форму этого документа. В любом случае в указанном документе должны быть указаны реквизиты, необходимые для перечисления денежных средств. При перечислении денежных средств физическим лицом в расчетном документе указываются полностью фамилия, имя, отчество физического лица, а также его ИНН (при наличии) либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания либо дата и место рождения .

Указание ЦБ РФ от 22 января 2008 г. N 1965-У.

Следующим этапом является заполнение платежного поручения банком.

Для осуществления перевода уже по этому платежному поручению между банком и получателем денежных средств должен быть заключен договор о приеме платежей физических лиц. Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, может осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги для последующего перевода принятых наличных денежных средств в пользу лиц, оказывающих такие услуги только в случае заключения коммерческой организацией договора с кредитной организацией, заключившей договоры с организациями — получателями средств о переводе денежных средств в их пользу . Одновременно необходимо учитывать, что договоры, заключаемые кредитными организациями с целью использования платежных систем при осуществлении расчетов, могут иметь признаки различных договоров, в том числе агентского договора . При этом плательщик обязан выплатить вознаграждение банку за произведенную операцию и возместить банку расходы, связанные с выполнением поручения. Это, собственно, и включает комиссионное вознаграждение.

Указание ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. N 1842-У.
Письмо Министерства финансов РФ от 29 сентября 2006 г. N 03-04-15/172.

Прием кассовым работником от физического лица денежной наличности для осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия счета, в том числе для уплаты коммунальных, налоговых и других платежей, производится по документу, предназначенному для представления (заполнения) физическим лицом при перечислении денежных средств без открытия банковского счета .

Пункт 2.6.1 Положения о порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ, утв. ЦБ РФ 9 октября 2002 г. за N 199-П.

Банк, принявший к исполнению платежное поручение, обязан обеспечить перечисление денег банку получателя средств, соблюдать в ходе выполнения перевода порядок осуществления банковских операций, информировать плательщика об исполнении поручения по запросу плательщика.

Само исполнение денежного обязательства перед получателем средств не делает банк участником договорных отношений между клиентами. Отношения между банком и плательщиком средств, получателем средств возникают на основании, например, договора банковского счета или разового поручения .

Читайте так же:  Требования к охране водоемов

См.: Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006.

Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представленных физическим лицом документов. При осуществлении перевода в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком — отправителем платежа на общую сумму с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка — отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка-отправителя за неисполнение обязательства .

Часть 3 ст. 14 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле».

Особое внимание следует уделить переводам без открытия банковского счета в иностранной валюте. Положение N 222-П предусматривает возможность осуществления переводов без открытия счета только для физических лиц, причем эти переводы не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. По общему правилу валютные операции между резидентами запрещены. Исключения предусмотрены ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле».

В соответствии с Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле» юридические лица — резиденты могут осуществлять без использования банковских счетов в уполномоченных банках расчеты с физическими лицами — нерезидентами в наличной валюте Российской Федерации по договорам розничной купли-продажи товаров, а также расчеты при оказании физическим лицам — нерезидентам на территории Российской Федерации транспортных, гостиничных и других услуг, оказываемых населению, за обслуживание воздушных судов иностранных государств в аэропортах, судов иностранных государств в речных и морских портах, а также при оплате нерезидентами аэронавигационных, аэропортовых и портовых сборов на территории Российской Федерации, за обслуживание воздушных судов таких юридических лиц в аэропортах иностранных государств, судов таких юридических лиц в речных и морских портах иностранных государств, иных транспортных средств таких юридических лиц во время их нахождения на территориях иностранных государств, а также при оплате такими юридическими лицами аэронавигационных, аэропортовых, портовых сборов и иных обязательных сборов на территориях иностранных государств, связанных с обеспечением деятельности таких юридических лиц.

Также юридические лица — резиденты могут осуществлять без использования банковских счетов в уполномоченных банках расчеты в иностранной валюте и валюте Российской Федерации с находящимися за пределами территории Российской Федерации физическими лицами — резидентами, а также филиалами, представительствами и иными подразделениями юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации, и физическими лицами — нерезидентами по договорам перевозки пассажиров, а также расчеты в иностранной валюте и валюте Российской Федерации с находящимися за пределами территории Российской Федерации физическими лицами — резидентами и физическими лицами — нерезидентами по договорам перевозки грузов, перевозимых физическими лицами для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Расчеты при осуществлении валютных операций производятся физическими лицами — резидентами через банковские счета в уполномоченных банках, порядок открытия и ведения которых устанавливается Центральным банком Российской Федерации. На основании п. 5 ч. 3 ст. 14 Федерального закона N 173-ФЗ, пп. 3.2.5 и 3.2.6 Инструкции N 113-И физическое лицо — резидент вправе осуществлять перевод из РФ иностранной валюты и валюты РФ без открытия банковского счета на открытый в банке за пределами РФ счет с учетом ограничения по сумме перевода, установленного указанием Банка России от 30 марта 2004 г. N 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом — резидентом из РФ без открытия банковских счетов». Указанный перевод может быть осуществлен физическим лицом — резидентом на свой счет, счет другого резидента или нерезидента, открытый в банке за пределами РФ . Общая сумма переводов физического лица — резидента из РФ без открытия банковского счета, осуществляемых через уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня, не должна превышать сумму в эквиваленте 5000 долл. США, определяемую с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату поручения уполномоченному банку на осуществление указанного перевода .

Пункт 10 информационного письма ЦБ РФ от 31 августа 2004 г. N 29.
Указание ЦБ РФ от 30 марта 2004 г. N 1412-У.

Для физических лиц также установлены исключения, позволяющие осуществлять валютные операции:

  1. передачи физическим лицом — резидентом валютных ценностей в дар Российской Федерации, субъекту Российской Федерации и (или) муниципальному образованию;
  2. дарения валютных ценностей супругу и близким родственникам;
  3. завещания валютных ценностей или получения их по праву наследования;
  4. приобретения и отчуждения физическим лицом — резидентом в целях коллекционирования единичных денежных знаков и монет;
  5. перевода физическим лицом — резидентом из Российской Федерации и получения в Российской Федерации физическим лицом — резидентом перевода без открытия банковских счетов, осуществляемых в установленном Центральным банком Российской Федерации порядке, который может предусматривать только ограничение суммы перевода, а также почтового перевода;
  6. покупки у уполномоченного банка или продажи уполномоченному банку физическим лицом — резидентом наличной иностранной валюты, обмена, замены денежных знаков иностранного государства (группы иностранных государств), а также приема для направления на инкассо в банки за пределами территории Российской Федерации наличной иностранной валюты;
  7. расчетов физических лиц — резидентов в иностранной валюте в магазинах беспошлинной торговли, а также при реализации товаров и оказании услуг физическим лицам — резидентам в пути следования транспортных средств при международных перевозках.

Таким образом, переводы через банки должны осуществляться по общему правилу через банковские счета. Без открытия счета могут проводиться переводы денежных средств только в строго установленных случаях и в четко определенном порядке.

Кредитный договор, банковский счёт, порядок расчётов по счёту.

Решил немного добавить по теме.
Расчёты по банковскому счету в безналичном порядке регламентируются главой 46 ГК РФ, специальным законом №161-ФЗ «О национальной платёжной системе», положением ЦБ №383-П.
Что заемщику нужно знать для понимания, как и что происходит:
1) По Договору банковского счёта заёмщику открывается банковский счет.(Возможно у заемщика уже имеется счет в банке).
2) На этот банковский счет зачисляется сумма кредита.
3) Заемщик по своему банковскому счету может или снять наличные деньги или перевести их в безналичном порядке.
4) Перевод денежных средств с банковского счета в безналичном порядке осуществляется на основании распоряжений клиента в рамках применяемых форм безналичных расчётов (ст.5 №161-ФЗ).
5) К заемщику применимы только 2 формы безналичных расчетов: платёжное поручение-ПП (распоряжение владельца счёта), платёжное требование-ПТ (распоряжение получателя средств).
6) Стороны по основному договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов. То есть в каждом договоре (кредитном, страховании, «оказании услуг по подключению») отдельно могут бы выбраны применяемые формы безналичных расчётов. (ст.862 ГК)
7) Если формы безналичных расчётов в основном договоре не определены, то расчёты производятся на основании платёжных поручений-ПП (распоряжений владельца счёта).
8) Как должно быть оформлено ПП указано в положении 383-П.
9) При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств Банк, на основании договора с плательщиком, осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее — требование получателя средств). (п.1 ст.6 №161-ФЗ)
10) Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика). Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.
Поясняю: В основном договоре (кредитном, страховании) согласовывается применяемая форма безналичных расчётов ПП или ПТ. Если выбрана форма ПТ в основном договоре, то только тогда владелец банковского счета может дать Банку (в Договоре банковского счёта или отдельным документом) заранее данный акцепт.
11) Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России. (п.1 ст.8 №161-ФЗ, п. 1-10 положения 383-П).
12) При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством РФ. (п.4 ст.8 №161-ФЗ)
13) Платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера являются расчетными (платежными) документами. (п.1.12 383-П)

Теперь поясню про указанное выше.
1) По кредитному договору (ст.819, 820 ГК) Банк обязан предоставить денежные средства, а заёмщик вернуть их. Всё, других обязанностей у Банка и Заемщика по кредитному договору нет. Всё остальное-это условия предоставления и возврата кредита.
2) В самом кредитном договоре может быть только оговорена только применяемая форма безналичных расчётов, в виде ПТ, при условии если, списание средств идет на основании платёжных требований Банка.
3) Заранее данный акцепт к Кредитному договору никакого отношения не имеет. Он дается в Договоре банковского счета (когда вам открывается именно этот счет) или в виде отдельного документа.
4) Заранее данный акцепт при расчётах по Кредитному договору может даваться только по конкретно указанному банковскому счёту (при условии, что в самом этом договоре согласована применяемая форма расчетов в виде ПТ). Заранее данный акцепт-это такое же распоряжение владельца счета, дающее право банку исполнять распоряжения получателя средств.
То есть, даже когда владелец счетов дает акцепт в отношении своих нескольких счетов, то эти счета должны быть конкретно указаны. Выражение, «и по другим счетам, открытым в банке», здесь не проходит. Это только через суд.
5) Различные поручения заемщика о переводе денежных средств третьим лицам и т.д. к кредитному договору отношения не имеют.
Банк всегда списывает деньги под видом страхования и страховые премии на свой счёт, даже если вы в письме, заявлении и т.д. просите перечислить деньги по счету Страховщика.
Вопрос: Почему он так делает?
Ответ: А чтобы воспользоваться лазейкой, предоставленной положением 383-П.
1.14. Банки применяют распоряжения в соответствии с настоящим Положением в случаях:
списания (зачисления) денежных средств по банковскому счету, если банк является получателем средств (плательщиком);
1.15. На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним (в Договоре КО) банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика.

Здесь интерес к выражению «банк плательщика может составлять распоряжение».
1) В любом случае такое распоряжение должно быть в рамках применяемых форм безналичных расчетов.(ст.863 ГК)
2) Банк может составлять распоряжение, то есть от своего имени и только в виде ПТ, про то, что составлять распоряжение от имени владельца счёта, в виде ПП, нигде не говорится, а почему?
А потому, что Распоряжение денежными средствами на счете может осуществляться клиентом или лицами, уполномоченными клиентом. В последнем случае право распоряжения осуществляется на основании доверенности (ст. 185 ГК). (847 ГК).
Я думаю, что никто из заемщиков не оформлял доверенность банку на право распоряжаться денежными средствами, находящимися не его счёте.
И теперь ещё можно сравнить всё с платёжным документом, которым Банк списал денежные средства со счёта заёмщика под видом или за страхование.

Читайте так же:  Договор на передачу управления мкд

Договор между банками о переводе денежных средств


21 апреля 2018

Прошлый 2017 год стал триумфальным для так называемого антиотмывочного закона. Знаменитый федеральный закон 115-ФЗ попортил кровь многим предпринимателям и внес сумятицу в сферу межбанковских денежных переводов. Люди стали бояться отправлять большие суммы безналичным переводом – даже самому себе. Как поступит банк? Не заблокируют ли деньги? Можно ли снять нужную сумму без проблем? Объясняем, что к чему.

«Нужно отправить крупную сумму (несколько миллионов рублей) из одного города РФ в другой, исключив физическое перемещение суммы, без сюрпризов со стороны банка (замораживания счетов службой безопасности банка, требованием объяснить суть операции, предоставить разные справки, длительные сроки ожидания выдачи денег и т.п.)»

«Каким образом можно дешево передать большую сумму денег (порядка 3 млн) чтобы потом перевести ее на счет в другой банк без больших комиссий (в ВТБ или Промсвязьбанк, точно банк неизвестно какой) или снять наличкой?»

«По смыслу банки не понимают, что я делаю перевод сам себе. Мой перевод попадает во все проверки, как будто это внешний перевод. Его могут заблокировать или он может подвиснуть и т.д.»

На форумах предпринимателей такие темы обсуждаются регулярно. Клиенты банков, в основном бизнесмены, часто сталкиваются с необходимостью перевести сумму денег до нескольких миллионов рублей в другой город или регион, желательно оперативно и дешево. И главное – без проблем. У большинства из них возникает вопрос: какие есть ограничения при банковских и межбанковских переводах самому себе?

Иначе обстоят дела при переводе самому себе в другой банк. Такая операция считается полноценным межбанковским переводом даже несмотря на то, что отправитель и получатель денег – одно и то же лицо. И здесь клиенты чаще всего сталкиваются с проблемами.

«Переводы между своими счетами в разных банках осуществляются с использованием тех же механизмов, что и переводы на счета других лиц. Обычно это переводы на основании платежных поручений, направляемых в банк лично или через интернет-банк (для таких переводов необходимо указать получателя, номер его счета и банк, в котором счет открыт), либо посредством платежных систем, таких как Visa и MasterCard. В этом случае необходим только номер банковской карты получателя, однако этот способ возможен только для счетов, к которым выпущены соответствующие платежные карты», – говорит эксперт.

Также возможна ситуация, когда клиент, например, берет кредит в одном банке, а платежную карту оформляет в другом. Естественно, у такого человека возникает необходимость в перечислениях собственных средств. Чаще всего такие переводы облагаются комиссией, которая зависит от банков.

Вице-президент «Ренессанс Кредит» Галина Уткина советует в случае переводов крупных сумм консультироваться со специалистами банка обслуживания. Это поможет выбрать оптимальный способ перевода денег самому себе и, возможно, избежать недоразумений со службой безопасности банка и Финмониторингом.

Привычные многим моментальные сервисы перевода «с карты на карту» (card-to-card) ограничены по сумме, а переводы облагаются комиссией. Исключения – для переводов между своими картами.

Кроме того, существует возможность по переводу денежных средств по реквизитам счета-получателя. Во многих банках это можно сделать как через заявление на перевод, которое необходимо написать в отделении, так и посредством дистанционных каналов – интернет- и мобильного банка. При этом обычно перевод денег через эти сервисы и дешевле, и удобнее, так как не нужно лично посещать в офис. Но стоит обратить внимание, что во многих банках установлены лимиты на перевод средств через дистанционные каналы. Поэтому если нужно перевести сразу большую сумму, то лучше обратиться в отделение.

Несмотря на то, что перевод денег самому себе, казалось бы, чисто техническая задача, ее решение может поставить в тупик даже опытных предпринимателей. Недавно один российский бизнесмен в весьма эмоциональном посте рассказал, с какими проблемами можно столкнуться при банковских переводах:

«Представьте: вам от товарища пришли деньги на карту. Например, за продажу сумки на «Авито». Деньги упали на счет, сумма отобразилась в банковском приложении, но спустя какое-то время вы понимаете, что карта заблокирована. СМС-уведомлений не было, но теперь вы не можете управлять деньгами на расчетном счету: не сделаете перевод, не примете средства на счет, а когда придете в банкомат, аппарат просто не вернет вам карту. Через пару дней получите письмо: мол, так и так, уважаемый, объясните каждый перевод по вашему счету».

С такими же проблемами столкнется индивидуальный предприниматель, который решит перевести полученные за работу деньги с расчетного счета на свой личный карт-счет. Все по тому же федеральному закону 115-ФЗ деньги, скорее всего, будут заблокированы, а банк потребует с бизнесмена объяснений: заплатил ли он налоги с этих средств. Тем более нельзя перевести деньги членам семьи или друзьям.

«Просто так перевести деньги он не имеет права. Кто эти люди? В каких гражданско-правовых отношениях они состоят с индивидуальным предпринимателем? Почему он переводит им деньги просто так? Банку это непонятно — он считает, что они вместе обналичивают деньги», – пишет автор поста.

«К сожалению, суть «банковской инквизиции» такова, что на каждый перевод лучше заключать договор безвозмездно оказанной услуги или какой-нибудь договор дарения, чтобы не попасть на налоги», – заключает эксперт.

Таким образом, даже переводя средства между своими счетами в разных банках следует быть готовым к необходимости объяснять происхождение денег и собирать справки для службы безопасности банка. В любом случае перед операцией целесообразно проконсультироваться со специалистом кредитной организации.

Другие статьи:

  • Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд г Челябинска Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд г Челябинска Калина Ирина Владимировна Родилась в 1976 году в городе Челябинске. В 2001 году окончила Уральскую академию государственной службы. 07.2005 - 04.2009 - помощник судьи Арбитражного суда Челябинской […]
  • Договор на сбор и транспортировки мусора Заключение договора на вывоз мусора Ответственность и оперативность сотрудников ОАО «Мусороуборочная компания» лежат в основе стабильной репутации у многочисленных физических и юридических лиц города Краснодара. Заключить договор на вывоз мусора можно при […]
  • Судебные приставы гСамары ОСП Кировского района г. Самара Время создания/изменения документа: 17 октября 2014 15:52 / 20 августа 2016 14:29 Федеральная служба судебных приставов 107996, г. Москва, ул. Кузнецкий мост, д. 16/5, строение 1 107996, г. Москва, Газетный пер., д. 7, строение […]
  • Гражданский кодекс статья цена договора Глава 27. Понятие и условия договора (ст.ст. 420 - 431.2) Глава 27. Понятие и условия договора См. Энциклопедию решений. Гражданско-правовой договор. Общие положения См. схему "Понятие и условия договора" © ООО "НПП "ГАРАНТ-СЕРВИС", 2019. Система ГАРАНТ […]
  • Приказ о направлении учащихся на олимпиаду Приказ №191 о направлении на районные олимпиады школьников в 2012-2013 учебном году А Д М И Н И С Т Р А Ц И Я Г О Р О Д А Н И Ж Н Е Г О Н О В Г О Р О Д А Д Е П А Р Т А М Е Н Т О Б Р А З О В А Н И Я МУНИЦИПАЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ СРЕДНЯЯ […]
  • Максимальная сумма страховой выплаты по осаго Максимальная выплата по ОСАГО 2013/2014г или лимит ответственности страховщика Максимальная сумма выплаты по ОСАГО определена ФЗ "Об ОСАГО" 25.04.2002 N 40-ФЗ. ВНИМАНИЕ: с 01.10.2014 вступили в силу поправки закона об ОСАГО, касающиеся лимитов выплаты потерпевшим […]
  • Как расторгнуть договор оказания услуг исполнителю Расторжение договора возмездного оказания услуг В наши дни существует действительно много фирм, оказывающих различные услуги. Так, например, вам не составит труда обратиться за услугами авиакомпании, косметического салона или фитнес-клуба. Все эти юридические […]