Потребительский кредит и закон о защите прав потребителей

Потребительский кредит и закон о защите прав потребителей

За последние несколько лет Банк России сделал ряд шагов навстречу банковским заемщикам. Казалось бы, жизнь заемщиков должна была стать проще, условия банковских кредитов — прозрачнее, а отношения между банком и заемщиком — доверительнее. Но получилось совсем не так.

В частности, введен в действие закон «О потребительском кредите», который регламентирует права и обязанности заемщика и банка, процедуры оформления и обслуживания кредита и не только.

Указанием Банка России были установлены новые правила возврата денег при отказе от страховки, так называемый период охлаждения, который на деле должен был остудить пыл сотрудников банка, без согласия клиентов подключающих услуги «добровольно-принудительного» страхования при оформлении кредитных договоров.

Что пошло не так?

«Период охлаждения» не работает. По закону в течение пяти рабочих дней страхователь вправе отказаться от страховки и вернуть за нее деньги. Что происходит на самом деле? Большинство розничных банков продолжают оформлять клиентам страхование, но уже в рамках коллективной программы (когда страхователем является банк). Вернуть сумму за оплаченную услугу при отказе от страховки не получится, хотя написать заявление с просьбой вам дадут.

Некоторые банки поступают более честно, устанавливая надбавку за отказ от услуги и давая заемщику право выбора. Но большинство, как и раньше, подключают страховку без уведомления клиента или преподнося ее под соусом «обязательной».

Комиссии за выдачу, обслуживание и прочее местами остались. Конечно, теперь они называются по-другому. Если хотите получить кредит на нормальных условиях, заплатите комиссию «за снижение ставки». В противном случае ставка для вас будет выше, иногда сразу на 15 процентных пунктов. С одной стороны, это законно, банки дают альтернативу, с другой — как это помогает заемщику? В первую очередь человек обращает внимание на ставку, не подсчитывая размер единовременной комиссии. К слову, при досрочном погашении комиссия (и даже ее часть) не возвращается.

А еще дополнительную плату могут преподнести как «повышенную ставку в первый месяц кредитования». Рядовой заемщик пересчитывать, во сколько ему обойдется повышенная ставка, точно не будет, если в принципе заметит этот пункт в условиях договора.

Штрафы за просрочку банки тоже не могут взимать в том размере, который их устраивает. Размер штрафных санкций за просрочку платежа ограничен законом «О потребительском кредите» (не более 20% годовых в случае, если по условиям договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день — если не начисляются).

При этом не стоит удивляться, если в договоре вы встретите пункт «комиссия за кредитное информирование», который никак нельзя вычеркнуть. В случае нарушения сроков оплаты банк может взять с вас за соответствующее уведомление 500 рублей, а иногда и 2 тыс. — в зависимости от того, которую просрочку по счету вы допустите.

Есть еще некоторые нюансы, которые можно назвать относительно новыми в кредитовании населения, на которые следует обратить внимание при подписании договора.

Платные услуги, которые иногда появляются при оформлении кредита. Перечислим некоторые из них.

«Кредитные каникулы», позволяющие сдвинуть платеж (пропустить), например, раз в полгода. Стоить это услуга может несколько тысяч рублей.

СМС-информирование о поступлении платежей. Плата зачастую взимается сразу за весь срок кредита. Клиент, как правило, узнает об этом уже дома, при внимательном изучении кредитного договора.

Льготы от банка, которые только вредят заемщику. Это услуги, которые банки называют «льготный платеж» или «льготный период». Они позволяют несколько месяцев оплачивать только проценты по кредиту (не выплачивая сумму основного долга). В результате подключения услуги первые один-три месяца клиент вносит немного меньшие суммы по графику, снижая свою финансовую нагрузку. К сожалению, не всегда заемщику понятно, что в итоге основной долг не уменьшается, проценты начисляются на первоначальную сумму кредита, а переплата только растет.

Различные сертификаты. И хотя к банковским кредитам эти сертификаты не имеют никакого отношения, после оформления кредитного договора многие заемщики оказываются на руках с документами, например, на получение помощи от «личного адвоката». Хотя с клиентами бывают и более странные случаи. Одной пенсионерке, оформлявшей кредит в Татарстане, сотрудница банка продала под видом бесплатного сертификат на посадку деревьев в Иркутской области, а заодно распечатку ее кредитной истории.

Информация о правах заемщиков по договорам потребительского кредитования

© Управление Роспотребнадзора по Воронежской области, 2009—2019 г.

Адрес: 394038, г. Воронеж, ул. Космонавтов, 21а

Тел.: +7 (473) 263-77-27

Дата последнего обновления информации:
15.02.2019 17:16

Памятка потребителю финансово-кредитных услуг

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23 февраля 1999 г . № 4П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать, в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации, соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной, не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, возникающие между потребителями, изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулируются Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г . № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей). Указанный закон устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

К отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя — гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему и хранению ценных бумаг граждан и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Статьей 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, самим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российскими Федерации.

Челябинская областная общественная организация по защите прав потребителей «Советник» рекомендует потребителям, до заключения кредитных договоров, внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита, наличием дополнительных платежей (различного рода комиссии, плата за внесение ежемесячного платежа, страхование), а также обратить внимание на наименование, юридический адрес кредитной организации, процедуру урегулирования конфликтов и отзывы о самой организации.

Информация, которая должна предоставляться финансово-кредитной организацией

До предоставления потребительских кредитов, кредитная организация должна доводить до потребителя достоверную и полную информацию о самой организации, об условиях кредитования, использования и возврата денежных средств.

В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие разъяснения для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными познаниями в данной области и доступна без применения средств информационно- коммуникационных технологий.

В информации указывается:

наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;

расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;

информация по расчету суммы процентов по кредиту и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);

график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту;

примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя; примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии); порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;

условия досрочного погашения кредита;

размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);

другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;

имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Условия, включаемые в кредитный договор, ущемляющие права гражданина (заемщика)

1. При заключении кредитного договора, кредитные организации обязывают своих заемщиков страховать за свой счет жизнь и потерю трудоспособности на весь срок кредитования. В противном случае, за кредитными организациями остается право отказать заемщику в предоставлении кредита. Это условие противоречит действующему законодательству и ущемляет права потребителя.

Читайте так же:  Дисциплинарная ответственность государственных служащих виды

2. Финансово-кредитные организации, как правило, при выдачи кредита обязывают потребителя оплачивать различные единовременные и ежемесячные комиссии, в том числе: сбор (комиссию) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), за открытие, ведение, обслуживание банковского счета, за предоставление (выдачу) кредита, за прием наличных средств в счет погашения кредита, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, за выпуск, обслуживание пластиковой карты и др.

Уплата комиссий это фактически вознаграждение займодавцу (банку) за осуществление им банковских операций, т.е. дополнительная плата за услугу по выдачи кредита.

3. Кредитные организации предусматривают в кредитных договорах значительное количество ситуаций, позволяющих им потребовать досрочного погашения кредита, тогда как законодательством установлено ограниченное число случаев, когда кредитор вправе требовать от заемщика досрочного погашения текущей задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом.

Поэтому потребителю необходимо убедиться, что в заключенном договоре право Банка на требование о досрочном погашении кредита соответствует законодательству Российской Федерации и не ограничивает его права как потребителя.

4. Зачастую в кредитный договор включается пункт, согласно которому рассмотрение споров между Банком и физическим лицом подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции но месту нахождения Банка.

Действующее законодательство о защите прав потребителей предоставляет потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к банку.

5. Банки нередко включают в кредитный договор условие о взимании комиссии (штрафа) в случае досрочного погашения кредита, что противоречит законодательству о защите прав потребителей.

6. В кредитные договора включается условие о возможности одностороннего внесудебного изменения банком очередности погашения задолженности по договору.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

7. В кредитных договорах, заключённых банком с гражданами, часто содержится условие о праве банка взыскивать с заёмщика, отказавшегося от получения кредита, штраф. Законом не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору, таким образом, банк включает в договор с потребителем условие, ухудшающее положение последнего.

8. Банками зачастую в кредитные договора включаются условия о взимании платы за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту, что также противоречит закону и нарушает права потребителя.

9. Включение в кредитный договор условия о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заёмщиком квартиру, несёт заёмщик, также нарушает права потребителя.

Потребительский кредит и закон о защите прав потребителей

Открытая общественная правовая информационная система

Задать вопрос юристу

  • Главная ›
  • Полезная литература ›
  • Защита прав потребителей. Издание 2. ›
  • Обеспечение защиты прав потребителей в области кредитов

Обеспечение защиты прав потребителей в области кредитов

В последнее время продажа товаров в кредит вновь обрела популярность, причем сегодня купить в рассрочку можно практически любой товар. Способ продажи товара в кредит выгоден и удобен для обеих сторон договора купли-продажи: продавцу он дает возможность привлечь новых потенциальных покупателей и увеличить объем продаж. Покупатели же, в свою очередь, имеют возможность не только решить проблемы срочных покупок, но и позволить себе более высокий уровень жизни.

Подробнее об основных проблемных аспектах регулирования кредитного рынка для частно-потребительского сектора – читайте далее.

Одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования является потребительское кредитование.

Потребительский кредит представляет собой кредит, выдаваемый банком на приобретение товаров, работ и услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:

– кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;

– строго целевые и без определения конкретных целей;

– бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и «карточные» (выдаваемые с использованием кредитной карты);

– экспресс – кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является то, что на него распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

Поскольку целью Закона о защите прав потребителей является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный.

К наиболее важным положениям Закона о защите прав потребителей, применимых к потребительскому кредитованию, следует отметить:

– права физических лиц – заемщиков на информацию (статьи 8 – 10 Закона о защите прав потребителей).

Потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

– недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

В данном случае имеются в виду условия договоров:

– ухудшающие положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами;

– обусловливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг;

– устанавливающие дополнительные услуги за плату;

– имущественная ответственность кредитных организаций (статьи 12, 13, 15 Закона о защите прав потребителей).

Кроме этого, к должностным лицам кредитных организаций становится применимой административная ответственность, предусмотренная статьей 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права.

Необходимо отметить, что противоречия судебной практики по делам о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, оказываемых банками, уже заставили высшие судебные инстанции высказать однозначную позицию по отдельным моментам.

Президиум ВАС РФ направил несколько Информационных писем, касающихся практики применения законодательства к отношениям, вытекающим из заключения кредитных договоров. Рассмотрим основные положения этих документов.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 146 (далее – Информационное письмо № 146) содержит обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.

Ряд положений данного письма посвящен допустимости включения в кредитные договоры с физическими лицами различных мер ответственности за нарушение обязательств по договору.

Требование о досрочном возврате суммы кредита

В пункте 1 Информационного письма № 146 Президиум ВАС РФ указал, что условие кредитного договора о праве банка потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае нарушения обязательства по возврату одной из его очередных частей не противоречит действующему законодательству.

В данном пункте разъясняется, что частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1) не запрещается предусматривать в кредитных договорах условия о досрочном возврате кредита в случае нарушения обязательства заемщика по уплате кредита.

Кроме этого, возможность требовать досрочного возврата суммы кредита и процентов прямо предусмотрена в статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а указанная норма Закона № 395-1 не является в данном случае специальной по отношению к правилам, предусмотренным в ГК РФ, так как часть 4 статьи 29 Закона № 395-1 не регулирует вопросы ответственности за нарушение условий кредитного договора, заключенного с гражданами.

В судебной практике особо подчеркивается, что банк вправе требовать досрочного возврата кредита только в случаях, установленных законом (смотрите постановление ФАС Дальневосточного округа от 5 апреля 2011 года по делу № Ф03-962/2011).

Расторжение кредитного договора в случае ухудшения финансового положения заемщика

В пункте 4 Информационного письма № 146 отмечено, что положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя.

Данный вывод был сделан исходя из того, что положения части 4 статьи 29 Закона № 395-1 запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком-гражданином. Также, ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения.

Президиум ФАС отметил, что ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда. В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит части 4 статьи 29 Закона № 395-1 и нарушает права потребителя.

Использование в кредитном договоре

плавающей процентной ставки

Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статьей 29 и 30 Закона № 395-1, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя.

По мнению Президиума ФАС, в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного кредитной организацией с заемщиком-гражданином, плата за пользование суммой кредита складывалась из двух составляющих: постоянного процента и переменной величины (ставки МосПрайм). Включение в кредитный договор с гражданином условия о возможности изменения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от колебаний ставок на рынке межбанковского кредитования нарушает положения части 4 статьи 29 Закона № 395-1, не допускающей изменения условий кредитного договора (в частности, условия о процентах за пользование кредитом) без согласия гражданина.

Читайте так же:  Основные требования к теплообменникам

Использование такого переменного показателя в кредитном договоре с длительным сроком действия (25 лет) экономически оправдано, так как защищает интересы контрагентов по договору от скачков уровня инфляции средних процентных ставок.

Положения законодательства о раскрытии заемщику информации о полной стоимости кредита и графике погашения данной суммы не препятствуют заключению кредитного договора с использованием плавающей (переменной) составляющей заемного процента. В описанной ситуации заемщику может быть сообщена необходимая информация, рассчитанная с использованием действующего значения переменной.

Также Президиум ФАС отметил, что банк в кредитном договоре может указать на возможность пропорционального изменения полной суммы по кредиту, не приводя фактическую величину расчета возможных вариантов изменения процентной ставки с течением времени.

Страхование жизни заемщика

В пункте 8 Информационного письма № 146 отмечено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Напомним, что ранее при таких же обстоятельствах арбитражные суды признавали включение в кредитные договоры условия о страховании жизни и здоровья заемщика (при наличии альтернативного варианта кредитования без заключения договора страхования, но с повышенной процентной ставкой по кредиту) ущемлением прав заемщика (смотрите, например постановление ФАС Уральского округа от 3 февраля 2011 года № Ф09-11602/10-С1 по делу № А47-5247/2010).

Отказ заемщика от получения кредита

Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей (пункт 10 Информационного письма № 146).

Президиум ВАС РФ указал, что законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей).

Потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения.

Внимание потребителю банковских услуг

Управление Роспотребнадзора по Чеченской Республике в целях просвещения потребителей, реализуя положения статьи 3 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите правпотребителей», информирует по вопросам потребительского законодательства при предоставлении финансовых услуг.

Потребителю банковских услуг следует учесть следующие рекомендации:

при заключении с банками кредитного договора, так и договора о выпуске на имя потребителя кредитной карты, необходимо до заключения договора внимательно знакомиться с условиями всех предлагаемых к заключению документов, к числу которых относятся, в т.ч. заявление о предоставлении кредита, тарифный план, условия предоставления кредита, график платежей по погашению кредита, равно как и с этими документами по предоставлению кредитных карт.

Гражданам необходимо также иметь в виду, что согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре должна содержаться информация о цене в рублях и условиях приобретения услуги, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Сообщаем, что в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем) в полном объеме.

Информируем, что согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом, иски могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

— жительства или пребывания истца;

— заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

При обращении в суд потребитель, в силу ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей», освобождается от уплаты государственной пошлины.

Потребителям рекомендуем повышать свою финансовую грамотность. Несмотря на мелкий шрифт и много листов в договоре, не подписывайте документ, не познакомившись с его составными частями. Заключение кредитного договора без ознакомления с его существенными условиями, чревато такими денежными тратами, зная которые, человек, возможно, откажется от покупки.

Правоотношения между банками и потребителями в сфере оказания финансовых услуг регулируются:

— Законом РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»,

— Гражданским кодексом РФ (части первая, вторая),

— Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»,

— нормативными актами Банка России,

— рядом иных нормативно-правовых актов.

Действия кредитных организаций, которые являются незаконными:

1. Незаконное взимание банками комиссии за ведение (обслуживание, открытие и проч.) ссудного счета по кредитному договору.

Данные действия кредитных организаций являются незаконными в силу следующего.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью кредитной организации перед Центральным Банком РФ, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей.

2. Незаконное взимание банками различного рода платежей за предоставление денежных средств по кредитному договору.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В связи с этим, взимание банками с потребителей платежей за предоставление кредита является незаконным.

Изложенные виды комиссий и различных платежей могут быть истребованы потребителями с кредитных организаций в рамках ст. 1102 Гражданского кодекса РФ (неосновательное обогащение) в претензионном либо судебном порядке.

3. Незаконные действия кредитных организаций по одностороннему изменению условий договора.

Согласно ч. 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 310 Гражданского Кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о банках и банковской деятельности, иные федеральные законы прямо не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий кредитных договоров, заключенных с гражданами-потребителями, не являющимися индивидуальными предпринимателями.

В связи с этим действия банков по одностороннему изменению условий договоров противоречат положениям ст. 310 ГК РФ и ущемляют права потребителей.

В случае одностороннего изменения банками условий кредитного договора, потребители вправе обратиться в суд с требованием о признания незаконными таких действий кредитной организации (противоречащими ст.310 ГК РФ).

4. Установление банками несоразмерно высокого размера штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, подлежащая уплате неустойка может быть снижена судом в случаях, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

Информация для потребителей — Потребительские кредиты — Защита прав потребителей

Информация для потребителей — Потребительские кредиты

ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

Потребительское кредитование приобретает все большее значение, как для развития банковских услуг, так и российской экономики в целом. Данная услуга ориентирована на людей, желающих приобрести товар, но не желающих накапливать денежные средства. Потребительские кредиты – это целевые кредиты, которые выдают банки, торговые или сервисные предприятия для оплаты какого-либо товара или услуги. Данный сектор рынка довольно хорошо развит в России и предлагает на выбор клиента большой спектр программ кредитования. Это может быть как купленный в рассрочку телевизор, так и кредит на отпуск за границей. Договоры займов отличаются друг от друга, содержат в себе множество условий и могут быть не очень понятны несведущему заемщику. Желающим взять потребительский кредит необходимо обратить внимание на некоторые моменты.

В настоящее время взаимоотношения между кредитными организациями и заемщиками регулируются рядом норм, содержащихся в Гражданском кодексе РФ, Законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Все заемщики прекрасно понимают, что потребительский кредит получить легче, чем его погасить. И чтобы не попасть в долговую яму и не обрушить домашний бюджет, каждый заемщик, прежде чем подписываться под кредитным договором, должен ознакомиться со всеми условиями договора и требованиями кредитной организации, сообщать о себе правдивую и полную информацию. Это поможет безболезненно и своевременно производить погашение кредита, создавая положительную кредитную историю. При взятии кредита необходимо предварительно рассчитать свои финансовые возможности; управлять своим домашним бюджетом с учетом ожидаемого роста расходной части на предстоящие платежи по кредиту; анализировать предложения банка, прописанные в кредитном договоре и других документах; тщательно изучать весь пакет услуг, связанных с кредитованием; уточнять, в каких случаях и какие тарифы применяет банк при потребительском кредитовании; какие штрафные санкции и за что взимает банк.

Читайте так же:  По номеру постановлению посмотреть штраф

Закон РФ «О защите прав потребителей» обязывает доводить до сведения потребителей следующую информацию: о фирменном наименовании организации, месте ее нахождения (адресе), режиме работы; о номере и сроке действия лицензии, органе ее выдавшем, лицензируемом виде деятельности; о цене; об условиях приобретения кредита; о полной сумме, подлежащей выплате; о графике погашения суммы, подлежащей выплате.

Данная информация должна быть доведена до сведения потребителей в наглядной и доступной форме до подписания потребителем кредитного договора.

Как правило, многие заемщики полностью договора не читают, ограничиваясь просмотром отдельных пунктов. Однако необходимо помнить, что каждая фраза или формулировка в кредитном договоре важна, поэтому договор нужно внимательно читать. Если какие-то условия договора непонятны, их содержание надо выяснить у сотрудников банка. Если при получении информации возникают какие-то затруднения, то стоит подумать — кредитоваться ли именно в этом банке.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения договора с заемщиком и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

В ходе исполнения обязательств по договору необходимо внимательно относитесь к срокам погашения платежей. Если за просроченный платеж предусмотрен штраф, следующее перечисление денежных средств должно быть увеличено на сумму штрафа. В противном случае, осуществляя минимальный платеж, Вы автоматическим становитесь постоянным неплательщиком, так как банк в первую очередь спишет с Вашего расчетного счета сумму штрафа, а на очередной платеж по выплате основного долга денег не хватит. Если Вы направляете денежные средства почтовым переводом, сделайте перевод заблаговременно, так как датой платежа является дата зачисления денежных средств на Ваш ссудный счет в банке, а не дата отправления денег почтовым переводом.

Никогда не оформляйте на себя кредит для других лиц. Часто мошенники за вознаграждение предлагают доверчивым людям оформить кредит и отдать им деньги (или товар), уверяя, что сами будут выплачивать долг. После их исчезновения, банк потребует возврат денег с официально оформленного кредитора. Ему и придется выплатить всю сумму кредита.

И только юридическая грамотность в договорных отношениях, внимательность со стороны заемщиков позволит не только избежать денежных трудностей, но и послужит гарантией надежного исполнения банком своих обязательств.

Банк России в целях повышения финансовой грамотности заемщиков подготовил «Памятку заемщику по потребительскому кредиту»

ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА

по потребительскому кредиту

I. Решение о получении потребительского кредита — ответственное решение

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из вашего бюджета вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения)

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых вам не известно или смысл которых вам не ясен.

Если какие-либо условия кредитования вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в _______________________________________ (указывается название территориального учреждения Банка России) по адресу: _______________________________________ (указывается адрес территориального учреждения Банка России). ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления вас о данном факте.
Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
IV. Подписание кредитного договора — самый ответственный этап
Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, вы точно представляете, какие платежи и когда вам необходимо будет произвести, и вы убеждены, что сможете это сделать.

Другие статьи:

  • Залог комфорта Межкомнатные двери – залог удобства и комфорта Межкомнатные двери появились достаточно давно. Изначально, они появились в древнем Китае, во времена, когда книги были невероятной ценностью и их охраняли больше, чем императора. Собственно, именно в императорской […]
  • Адвокат фролова Коллегия адвокатов “Фролов и партнеры” Коллегия адвокатов «Фролов и партнёры» работает на рынке юридических услуг, защищая интересы граждан и компаний, действуя строго в соответствии с Федеральным законом «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ». Коллегия […]
  • Ставиться ли печать в приказ о приеме на работу Приказ о приёме на работу Процесс временного трудоустройства практически всегда завершает приказ (распоряжение) о приеме на работу работника по срочному трудовому договору на год или другой период. В 2018 году форма этого документа не является строгой, хотя в […]
  • Об акционерных обществах федеральный закон рф от 26 декабря 1995 г 208-фз Об акционерных обществах федеральный закон рф от 26 декабря 1995 г 208-фз Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ"Об акционерных обществах" С изменениями и дополнениями от: 13 июня 1996 г., 24 мая 1999 г., 7 августа 2001 г., 21 марта, 31 октября 2002 г., […]
  • Деньги под залог птс вологда Автоломбард в Вологде — кредиты под залог ПТС, автомобиля за 30 минут Кредитный калькулятор Заполните анкету онлайн и приезжайте сразу за деньгами Условия и программы кредитования в автоломбарде Автоломбард в Вологде одобряет кредиты под залог автомобиля и ПТС […]
  • Заявление на выселение из нежилого помещения Выселение из нежилого помещения Выселение из нежилого помещения возможно при обстоятельствах, указанных в соглашении об аренде. Нежилые помещения могут предоставляться во временное пользование гражданам и юридическим лицам, которое оформляется путем заключения […]
  • Заместитель прокурора домодедово Уволен зампрокурора Московской области Неожиданные новости поступили из прокуратуры Московской области. В ряде СМИ появилась информация о том, что заместитель прокурора Московской области Станислав Буянский несанкционированно проник на территорию […]